若征信不良應該怎么辦？

Facebook日前取得了美國專利局的一項技術(shù)專利，銀行可以通過審核用戶在互聯(lián)網(wǎng)的信用來決定是否同意借貸。　　

該技術(shù)能夠檢測用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的一些蛛絲馬跡，判斷其是否曾和發(fā)送垃圾郵件的用戶有過什么密切往來。

但這項技術(shù)也成為了另一種變相的歧視。在專利細則中，F(xiàn)acebook里是這樣寫的：

“以個人名義申請貸款時，銀行的信用評級將通過授權(quán)連接其個人的社交網(wǎng)絡帳號。如果這些成員的平均信用評級達到了最低信用評分，銀行則會繼續(xù)處理貸款申請。否則，申請將會被拒絕。”

社交網(wǎng)絡的活動是否能作為信用評級的標準之一，這一點本身就值得商榷。朋友有不良的信用記錄，并不意味著用戶自己也是這樣的。更何況，F(xiàn)acebook即使是基于熟人社交，也會有陌生人互粉的情況出現(xiàn)。

據(jù)估計，有大約5100萬的美國民眾將因此受到影響，并有可能因此而轉(zhuǎn)向其他借貸方式，比如發(fā)薪日貸款(顧名思義，即在發(fā)薪日還款的貸款。額度一般在100美元到1500美元之間，期限2周，年化利率一般都在300%以上。借款人多數(shù)是不太富裕的消費者)。

互聯(lián)網(wǎng)信用是一種生活方式，互聯(lián)網(wǎng)信用只是一個開始。

未來更多線下消費、信貸、保險、社交的數(shù)據(jù)都會結(jié)構(gòu)化，并且平臺之間的數(shù)據(jù)也可以用于交叉對比，提高信用評估和授信的精準度。

圍繞與信用相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新還只是在開始階段，宜人貸的極速模式、京東的白條、支付寶的花唄只是一個開始，未來也許會更激進，激進中不斷試錯和總結(jié)經(jīng)驗。

信用到底可以用來做什么？可能不僅僅是借錢。未來，依靠在宜人貸上的信用評分，也許能夠直接對接消費服務商：裝修新房、買車、辦婚禮，分期這些日常消費，也許連一分鐘都不用。

信用不只是空泛的概念，可以成為工具，成為服務和連接方式，提升效率，讓生活更簡單便捷。

最近小伙伴們開始流行新的問候語：“查信用了沒?”百度搜索“信用”或“征信”都是央行最近新的個人征信平臺對外開放的信息，10月28日起，央行個人信用報告網(wǎng)上查詢服務試點開放9個省市，并計劃于2014年上半年，正式向全國范圍的社會公眾提供查詢服務。

何謂征信?

征信一詞由來已久，《左傳》中云：君子之言，信而有征，故怨遠于其身。在現(xiàn)代化的征信管理體系出現(xiàn)之前，人們對于信用的把控來自相互間的了解程度與彼此的信任度。隨著社會的發(fā)展，個人活動的地域范圍擴大，需要接觸不同的陌生人，辦理更多的公共事務。

如果僅憑傳統(tǒng)方式來互相了解，將會非常費時費力，而征信便為人們的日常生活免去了不少的瑣碎，申請信用卡、辦理貸款等少了它都不行。征信中心所提供的“信用報告”已經(jīng)成為了人們的第二張身份證——“信用身份證”。

征信記錄會影響什么?

個人信用報告中的征信記錄應用越來越普遍，幾乎滲透到個人每一項重大的經(jīng)濟活動中，包括銀行貸款、申請信用卡、買保險、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒有個人信用報告，幾乎是什么事都辦不成的。個人信用報告的應用日益廣泛，它的作用也越來越像我們的“居民身份證”，所以它也有另一個名字是“經(jīng)濟身份證”。

有了征信中心所提供的信用報告，不但節(jié)省辦理信用卡、保險或貸款等信息申報與審核的時間，良好的信用記錄還可以成為個人的信譽財富，獲得更好的信貸機會。征信也可以避免工作人員在業(yè)務辦理過程中受主觀感受、個人情緒等因素的影響，使得信用評判的過程更為公平、可觀。

個人信用報告里面有什么?

除了包含個人的姓名、證件號碼、婚姻狀況等個人信息外，個人信用報告主要包含三個部分的信息，分別是信貸記錄、公共記錄和查詢記錄。

-信貸記錄主要顯示個人的信用卡與準貸記卡賬戶總數(shù)，各自有效期、信用額度及截至上月底的已使用額度、逾期信息、卡片注銷等記錄，貸款的賬戶信息和逾期的記錄。

-公共記錄主要包括最近5年內(nèi)是否有欠稅記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄、民事判決及強制執(zhí)行的記錄。

-查詢記錄里面顯示的則是最近2年內(nèi)不同金融機構(gòu)通過央行征信平臺查詢該信用報告的時間及查詢原因，一般來說，過于頻繁的查詢信用記錄會讓金融機構(gòu)認為貸款或信用卡過于頻繁，可能存在未成功辦理貸款或信用卡的情況。

如果征信不良了怎么辦?

個人信用記錄已經(jīng)成為個人信用情況好壞的“名片”，但有時難免因為一時的疏忽而給這張信用“名片”帶來污點。由于目前主要的信用記錄來自于銀行或其他金融機構(gòu)，因此若是產(chǎn)生了一些不良信用記錄，可以分在普通銀行內(nèi)部消除和在央行個人征信系統(tǒng)內(nèi)消除兩種狀況。

1、負面記錄尚未報送央行

如果信用記錄尚未報送央行，則客戶需要積極主動聯(lián)系銀行，說明欠款的具體原因并采取適當?shù)难a救措施，銀行會根據(jù)情況判斷是否能夠消除不良的信用記錄。

2、負面記錄已經(jīng)送至央行

若是負面記錄已經(jīng)在央行的征信系統(tǒng)中記錄在案，則洗掉污點最有效的方法就是“以新代舊”，即根據(jù)信用記錄的刷新覆蓋的制度來消除負面記錄及其影響。由于個人信用報告中顯示的是個人最近24個月的記錄，如果在產(chǎn)生不良信用記錄后，只是歸還欠款而不再進行任何的信用消費，那么這個不良記錄就會以“靜止”狀態(tài)保留在信用報告中。

因此，如果產(chǎn)生了不良記錄，則更應該持續(xù)保持良好的用卡或是信用消費習慣，不斷“刷新”個人的信用記錄，之后，新的、良好的記錄會逐漸刷新、替代舊的、負面的記錄。

再次，根據(jù)《征信管理條例》的規(guī)定：征信機構(gòu)對采集的個人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或者事件終止之日起計算;超過5年的，征信機構(gòu)應予刪除。這項規(guī)定將為有不良信用記錄的人提供了一個信用修復的機會，之后應該重視信用記錄，保持良好的信用消費習慣，及時還款，積累良好信用，維護好自己的“信用身份證”。